手機(jī)支付武漢遇冷 推出六年少有市民嘗鮮

　　“我想開(kāi)個(gè)手機(jī)支付....”“我們這里沒(méi)有。”還沒(méi)等記者把話說(shuō)完，一家銀行的工作人員馬上接過(guò)話頭。

　　記者又來(lái)到位于江漢路的民生銀行，“我印象中有，稍等一下。”大堂經(jīng)理拿出一本銀行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)宣傳單，仔細(xì)地查找，沒(méi)有任何發(fā)現(xiàn)。“我去問(wèn)一下柜臺(tái)”，幾分鐘后，該經(jīng)理抱歉道：“柜臺(tái)都不太清楚，建議你還是不要辦的好，我記得曾經(jīng)有過(guò)一款‘易匯通’業(yè)務(wù)，但是在我手上從來(lái)都沒(méi)有人辦過(guò)。”

　　相隔不遠(yuǎn)的中信銀行內(nèi)，一劉姓經(jīng)理遞給記者一張網(wǎng)上銀行的宣傳單。“我們這里有手機(jī)銀行，但是你還是開(kāi)通網(wǎng)上銀行吧，功能比較強(qiáng)大，手機(jī)銀行只有查詢和轉(zhuǎn)賬的功能，很少人用。”

　　記者從湖北銀聯(lián)了解到，目前湖北地區(qū)銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的使用者有50萬(wàn)人左右，年均交易額達(dá)70億，但是絕大部分的資金都是手機(jī)運(yùn)營(yíng)商和其代理商的資金往來(lái)，個(gè)人交易的人數(shù)極少。資料顯示，手機(jī)支付業(yè)務(wù)早在2004年就出現(xiàn)在江城，時(shí)隔6年為什么仍然沒(méi)被廣大市民接受？

　　招行武漢分行零售部李雪梅介紹，手機(jī)支付業(yè)務(wù)推廣存在難度，一些銀行也沒(méi)有將其作為營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)。手機(jī)上網(wǎng)的客戶群體量、登錄網(wǎng)速、通訊平臺(tái)是否好用以及手機(jī)銀行功能的局限性都是制約手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的原因。“現(xiàn)在手機(jī)就分好多種，行貨、私貨，設(shè)置不一樣就會(huì)使得手機(jī)登錄不上銀行網(wǎng)站。”她表示,消費(fèi)者的使用習(xí)慣也是影響手機(jī)支付普及的一個(gè)關(guān)鍵因素。

　　交行湖北省分行電子銀行部李敏透露：“手機(jī)支付這種新生事物還是年輕人比較喜歡嘗試，讓中老年人接受還是有難度。交行現(xiàn)在主推的‘e動(dòng)交行’，就是把產(chǎn)品定位在年輕人身上，效果還不錯(cuò)。”

　　專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)研究表明，手機(jī)支付僅占用戶使用的手機(jī)應(yīng)用服務(wù)的很小份額，遠(yuǎn)落后于手機(jī)閱讀、手機(jī)游戲、手機(jī)郵箱等其他應(yīng)用。這說(shuō)明用戶對(duì)手機(jī)支付的使用習(xí)慣尚未形成。沒(méi)有大批習(xí)慣使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)的用戶群，也就不會(huì)有手機(jī)支付業(yè)務(wù)的廣闊市場(chǎng)空間。所以，如何將手機(jī)支付從一小群人的時(shí)尚行為推廣為大眾的普遍行為，銀行和運(yùn)營(yíng)商還有不少的功課要做。

　　對(duì)于記者提出的安全性疑惑，李雪梅回答肯定：“手機(jī)上網(wǎng)很安全，我們行的人都在用。”說(shuō)完她就拿出自己的手機(jī)，演示一遍登錄過(guò)程，“輸入卡號(hào)和密碼的區(qū)域都裝有安全控件，操作也很方便。”

　　但是，市民對(duì)手機(jī)支付的安全問(wèn)題仍心存顧慮，“我的手機(jī)掉了，別人用我的手機(jī)取現(xiàn)怎么辦？”，“我發(fā)送密碼，信息被黑客中途攔截了怎么辦？”談到這些問(wèn)題，一位劉姓小姐顯得十分擔(dān)心。

　　解密手機(jī)支付

　　手機(jī)支付也被稱(chēng)作移動(dòng)支付，是一種允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的服務(wù)方式。包括手機(jī)訂購(gòu)、手機(jī)繳費(fèi)、手機(jī)銀行、刷手機(jī)消費(fèi)等業(yè)務(wù)。

　　目前，手機(jī)支付的商業(yè)模式主要有四種：以運(yùn)營(yíng)商為主體、以銀行為主體、以第三方支付服務(wù)提供商為主體、銀行與運(yùn)營(yíng)商合作。

　　運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT(mén)的小額賬戶作為手機(jī)支付賬戶，用戶所發(fā)生的手機(jī)支付交易費(fèi)用全部從用戶的賬戶中扣減，

　　銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式，銀行需要為用戶的手機(jī)將SIM卡換為STK卡，用戶在手機(jī)上可以直接登錄所在銀行的賬戶，進(jìn)行手機(jī)支付交易。

　　第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式，第三方支付服務(wù)提供商是獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之外的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其自己拓展用戶，與銀行及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商協(xié)商合作，提供手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

　　銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式，是移動(dòng)支付技術(shù)安全和信用管理領(lǐng)域的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行關(guān)注各自的核心產(chǎn)品，形成一種戰(zhàn)略聯(lián)盟。

　　2002年，手機(jī)支付就出現(xiàn)在我國(guó)，但一直沒(méi)被廣大消費(fèi)者所熟悉。而在國(guó)際上，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展早已頗具規(guī)模。《福布斯》雜志的調(diào)查稱(chēng)，2008年日本手機(jī)支付用戶為4900萬(wàn)，占總?cè)丝诘?8.5%，手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到47.3億元人民幣，占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)總收入的11%。

　　現(xiàn)在，歐洲國(guó)家的手機(jī)支付多數(shù)采用多國(guó)電信運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合運(yùn)作的方式，而銀行作為合作者但不參與運(yùn)營(yíng)，日本則是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商利用其在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)地位來(lái)推動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，整合終端廠商資源，聯(lián)合銀行提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。在韓國(guó)，銀行獨(dú)家運(yùn)營(yíng)模式已形成規(guī)模。

　　中國(guó)的手機(jī)支付主要有兩種模式：一是金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商合作的手機(jī)支付方式，用戶將手機(jī)號(hào)碼與銀行卡等用戶支付賬號(hào)綁定，用戶可以通過(guò)短信、WAP等形式利用銀行卡等賬戶進(jìn)行交易；第二種模式是運(yùn)營(yíng)商為用戶提供一個(gè)賬號(hào)，用戶預(yù)先存入費(fèi)用并從該賬戶中支付費(fèi)用，或者運(yùn)營(yíng)商通過(guò)SIM卡和STK卡直接從用戶的話費(fèi)中扣除移動(dòng)支付交易費(fèi)用。

　　安全成就趨勢(shì)

　　有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2011年，全球消費(fèi)者用手機(jī)支付的金額將達(dá)220億美元。在手機(jī)支付發(fā)展較早的日本，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的用戶接近5000萬(wàn)戶，占全日本手機(jī)用戶數(shù)量的近50%。而截至去年末，我國(guó)已擁有7.2億的手機(jī)用戶，居全球第一。如此龐大的用戶群，為中國(guó)的手機(jī)支付創(chuàng)造巨大的市場(chǎng)空間，手機(jī)安全技術(shù)的不斷升級(jí)，也使手機(jī)支付的前景相對(duì)樂(lè)觀。

　　社科院信息化研究中心方面表示，從安全、保密和快捷的角度出發(fā)，手機(jī)支付其實(shí)比網(wǎng)上支付要更安全，因?yàn)槭謾C(jī)小，供黑客施展、發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)的空間小。

　　而市民提出的手機(jī)遺失后賬戶被竊取，輸入密碼時(shí)被“空中攔截”的安全顧慮也正在得到解決。

　　有專(zhuān)家告訴記者，手機(jī)銀行通過(guò)綁定手機(jī)號(hào)和銀行賬號(hào)，在進(jìn)行交易時(shí)使用電子銀行口令卡進(jìn)行身份認(rèn)證，安全是有保障的，像繳水費(fèi)、電費(fèi)等，這些遠(yuǎn)程支付的賬戶在后臺(tái)，其實(shí)卡本身是沒(méi)有錢(qián)的，而是連到后臺(tái)進(jìn)行支付，這種情況后臺(tái)賬戶的安全性可得到密碼保護(hù)。若手機(jī)被盜，綁定資料的手機(jī)也可馬上禁用支付功能，然后換卡。為保證客戶資金安全，與運(yùn)營(yíng)商合作的各大銀行在相關(guān)技術(shù)認(rèn)證和單筆、日限額上也都進(jìn)行了嚴(yán)控。

　　同時(shí)，經(jīng)手機(jī)傳輸?shù)拿艽a必須通過(guò)空中協(xié)議的密文進(jìn)行傳輸校驗(yàn)，沒(méi)有密鑰根本得不到密碼。現(xiàn)在的技術(shù)就是把RF做在SIM卡里面，而且還融合了安全芯片，除非是芯片的提供商，否則不可能破解。

　　手機(jī)安全性能的提高，將使得手機(jī)支付擁有銀行卡無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)：允許并行支付。用銀行卡刷卡，每臺(tái)POS每次只能允許一個(gè)客戶進(jìn)行交易，而手機(jī)支付卻可以同時(shí)允許多個(gè)客戶進(jìn)行交易，這時(shí)使用手機(jī)支付就比使用銀行卡更隨時(shí)，也更隨地。屆時(shí)，手機(jī)支付很有可能“搶”走銀行卡的市場(chǎng)份額。（程思思）