躺著就掙錢的銀行怎能受待見

　　前段時間，國內(nèi)商業(yè)銀行被貼上暴利標(biāo)簽。確實也是，沒覺得有啥服務(wù)和金融創(chuàng)新的，躺著就把錢掙了。這段時間，有消息稱一些銀行開始停止辦理存折業(yè)務(wù)。后經(jīng)媒體調(diào)查報道，銀行重申存折業(yè)務(wù)暫時沒有改變，但對存折業(yè)務(wù)消極對待。盡管有對傳聞的否認(rèn)，但仍是一通對于國內(nèi)銀行的板磚和口水。

　　有一個有意思的現(xiàn)象：說到銀行不好的地方，人們不假思索就覺得“就是那樣”；而說到銀行正常甚至好的地方，人們就要留個心眼兒覺得“有貓膩”。事實上，存折被銀行卡取代是一個人們都能理解的趨勢，但主語如果是國內(nèi)銀行，就被認(rèn)定是打著“優(yōu)化”幌子讓服務(wù)縮水。這太像是國內(nèi)銀行可以做出來的事情。

　　銀行業(yè)的暴利有著兩層意思：一方面作為高度管制和壟斷的行業(yè)，銀行的暴利和石化電力電信等壟斷行業(yè)一樣，靠得不是經(jīng)營的效率，而是靠政策的庇蔭，靠排斥競爭的權(quán)力。所以，比較銀行業(yè)和石化電力典型等行業(yè)誰更暴利比較無趣，都是壟斷下的蛋；另一方面，銀行業(yè)作為虛擬經(jīng)濟(jì)，將虛擬經(jīng)濟(jì)的暴利和當(dāng)下實體經(jīng)濟(jì)的寒冬放在一起看，有那么一點“吾身肥而天下瘦”的意思。

　　銀行是為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，服務(wù)得卻著實不咋地。但你如果說石化電力電信這樣的大國企大央企就是實體經(jīng)濟(jì)，那銀行服務(wù)得還不錯。越是銀根緊縮，越是對這些國有大客戶升級為VIP。可是，實體經(jīng)濟(jì)還有大量的中小企業(yè)和民營企業(yè)，高利貸和“非法集資”有多嚴(yán)重，在一定程度上也可以看做是體制內(nèi)金融體系有多不足。匯源果汁董事長朱新禮近日就企業(yè)融資問題談了自己的體驗，“民間的創(chuàng)業(yè)主要是靠借錢，因為你很難從銀行拿到錢”。“現(xiàn)在銀行貸款是一本書，不是一張紙。”

　　暴利也好，差評也好，源于國內(nèi)銀行賺錢的“一招鮮”——吃息差。這對儲戶而言是長期負(fù)利率有苦難言，對于企業(yè)而言則是借不到錢，旱的旱死，澇的澇死；對于市場經(jīng)濟(jì)而言則助長了特權(quán)和尋租等裙帶關(guān)系，對于銀行本身而言，則是不思進(jìn)取，服務(wù)和創(chuàng)新能力的退化。當(dāng)然，銀行自己不覺得有什么不好。只要利率依然是被管制的，國內(nèi)銀行就要執(zhí)意在“吃息差”這一棵樹上吊死，能躺著掙錢，誰會自己跟自己較勁兒，非要跪著去討錢呢。

　　至少在可預(yù)見的一段時間，吃息差還是有保證的。全國人大財經(jīng)委員會副主任吳曉靈日前在亞布力論壇上表示，“（國有銀行）在國家改制的過程當(dāng)中背了很多的財務(wù)負(fù)擔(dān)，在一定的時間之內(nèi)保持銀行的存貸款利差，保持銀行盈利能力，是為了盡早償還過去的歷史欠債”。全民所有制下，國有銀行的股東就是老百姓，用左兜的錢來還右兜的錢，還不清楚。可見，利率市場化這個事情盡管一直在研究，方向也認(rèn)同，但也可能只是在研究。吃息差的感覺看上去很美，影響資源配置效率也看不見摸不著，只是不由想起杜牧的《阿房宮賦》，“秦人不暇自哀，而后人哀之；后人哀之而不鑒之，亦使后人而復(fù)哀后人也”。